眼看生產(chǎn)訂單就要交貨，可企業(yè)購買原材料還缺300萬元。只因公司缺少抵押物，去了幾家銀行借貸都被婉拒……正在杭州新合力紡織機(jī)械有限公司企業(yè)主單先生發(fā)愁之際，浙江省蕭山農(nóng)商銀行聞堰支行主動上門開啟綠色通道，用信用貸款的方式迅速發(fā)放低息貸款，解了燃眉之急。

　　廣州市某皮革有限公司是工行廣東省分行存量結(jié)算客戶，經(jīng)營皮料批發(fā)業(yè)務(wù)，用款時間短、貨款支付急是常態(tài)。今年5月，該企業(yè)需支付100萬元貨款，企業(yè)主來到工行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款，客戶經(jīng)理向其推薦了剛推出的小微企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品“經(jīng)營快貸”，并現(xiàn)場指導(dǎo)線上操作，成功引導(dǎo)企業(yè)主通過手機(jī)銀行操作提款50萬元。從業(yè)務(wù)申請到資金到賬，全程不超過1分鐘，真正實(shí)現(xiàn)“秒貸”。

　　近年來，銀行金融機(jī)構(gòu)在精簡貸款流程、創(chuàng)新借貸模式等方面不斷發(fā)力，為解決小微企業(yè)融資難推出了一些有效措施。近日，記者走訪浙江和廣東兩地，了解這些新方法新舉措。

　　審批流程偏繁瑣，企業(yè)信息需用活

　　小微企業(yè)對資金的需求往往有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，由于銀行貸款難、手續(xù)繁，企業(yè)可能轉(zhuǎn)向來錢快的民間借貸。2013年，杭州蕭山蜀山街道的一家五金企業(yè)急需資金300萬元。銀行同意了貸款，但審批流程卻長達(dá)一個多月。無奈之下，企業(yè)主到一家民間擔(dān)保公司借了周轉(zhuǎn)資金250萬元，約定年化利率40%，借款時間2個月。從此，企業(yè)就陷入了支付高息的困境。幾年下來，企業(yè)的資金積累已被高利貸吸干。

　　小微企業(yè)貸款審批繁瑣，是不少企業(yè)主的“吐槽”點(diǎn)。以前，企業(yè)貸款都需填寫統(tǒng)一的授信模板，但許多資料中小微企業(yè)卻無法提供。

　　“小企業(yè)常存在財務(wù)管理亂、隱藏信息多、報表不完善、非財務(wù)信息不全等問題，銀行不敢貸。”蕭山農(nóng)商銀行公司部總經(jīng)理來泳說，2016年9月，杭州一家印刷公司來銀行借貸，企業(yè)負(fù)責(zé)人就隱瞞了自己在民間借貸了200萬元的事實(shí)，給我們“埋了一顆雷”。

　　為了安全起見，銀行對中小企業(yè)融資設(shè)置的程序較為繁瑣。2017年9月以前，蕭山農(nóng)商行對于企業(yè)的首次授信均要報總行審批，且相關(guān)報表等內(nèi)容要一一提供。

　　廣東省金融管理學(xué)院副教授何蘭介紹，很多銀行需要小微企業(yè)提供公司審計報告，如果拿不出就認(rèn)為企業(yè)財務(wù)不透明、行為不規(guī)范。但是小微企業(yè)一筆貸款也就幾十萬元，出具一份審計報告少說也要數(shù)萬元，這的確讓部分企業(yè)很為難。其實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營狀況的并非只有公司財務(wù)報表，企業(yè)的賬戶結(jié)算信息、納稅信息在某種意義上也能反映企業(yè)經(jīng)營狀況，善用這些信息，是解決小微企業(yè)融資難、融資貴、手續(xù)復(fù)雜的又一條途徑。

　　評級授信+下放審批權(quán)，大幅縮短貸款流程

　　考慮到一些小微企業(yè)在提供企業(yè)報表等資料方面存在困難，蕭山農(nóng)商銀行探索分類授信評級機(jī)制，同時下放審批權(quán)限，大大提高了審貸效率。

　　以往，企業(yè)要拿到一筆貸款需分三步走：先評級，再授信，最后發(fā)放。如何對企業(yè)評級?原來是參照人民銀行的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)需要提供規(guī)范的報表，否則評定級別就會被打低。但實(shí)際上，能夠獲得高評級的小微企業(yè)數(shù)量很少。

　　“對于一些無法提供正規(guī)報表的企業(yè)，可以采用‘填寫簡易報表+實(shí)地調(diào)查’的方式來確認(rèn)企業(yè)信息。”蕭山農(nóng)商銀行公司部相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　2016年，浙江省農(nóng)信聯(lián)社自主開發(fā)的“小微專車”系統(tǒng)上線后，蕭山農(nóng)商銀行建立了更為科學(xué)的內(nèi)評機(jī)制：將各類企業(yè)根據(jù)不同的行業(yè)分成5類，確立了24個授信評分模型。“如制造業(yè)類的企業(yè)與服務(wù)業(yè)類的企業(yè)，其評分參數(shù)肯定都不一樣。分類授信評分模型建立后，適用更為精準(zhǔn)，使得符合條件的企業(yè)大大增多。”蕭山農(nóng)商銀行授信審批部總經(jīng)理許婷說。

　　2017年9月，蕭山農(nóng)商銀行又根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險現(xiàn)狀和經(jīng)營管理水平，將信貸業(yè)務(wù)權(quán)限下放到了支行：貸款500萬元以下、在支行經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)首次授信，支行就可以審批完成，無需再上報總行審批。部分對公首次授信審批權(quán)限的放寬，大大提高了審貸效率。同時，客戶信貸資料可以通過手機(jī)等移動設(shè)備采集上傳并保存到客戶電子檔案模塊，省去了客戶送資料跑銀行的時間。

　　在廣東，為進(jìn)一步深化小微企業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營，工行廣東省分行在汕頭、揭陽、湛江和珠三角地區(qū)分行設(shè)立小微金融業(yè)務(wù)中心，下放小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，將以前集中在省行審批的小微業(yè)務(wù)下沉到二級分行審批，實(shí)現(xiàn)了“二級分行一級決策”，將小微企業(yè)線下貸款流程壓縮至3到5天，大大簡化了審批流程。截至2018年5月末，廣東工行單戶授信1000萬元(含)以下的普惠貸款客戶數(shù)超30000戶，比年初增加7300余戶;貸款余額超400億元，比年初凈增逾50億元。

　　創(chuàng)新借貸業(yè)務(wù)和模式，線下線上齊發(fā)力

　　在設(shè)立小微金融業(yè)務(wù)中心的基礎(chǔ)上，工行廣東省分行又在省行本部原小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部的基礎(chǔ)上成立了普惠金融事業(yè)部。在線下簡化中小微企業(yè)貸款流程的同時，普惠金融事業(yè)部對線上貸款業(yè)務(wù)和模式進(jìn)行創(chuàng)新，雙管齊下加快企業(yè)貸款審批速度。

　　工行廣東省分行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人韓德龍表示，在線上方面，普惠金融事業(yè)部在今年5月推出的基于存量結(jié)算客戶的“經(jīng)營快貸”和基于企業(yè)納稅信息的“稅易通”業(yè)務(wù)最為典型。

　　5月26日，工行個人經(jīng)營快貸產(chǎn)品正式投產(chǎn)上線，該產(chǎn)品是工行基于客戶結(jié)算等場景，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為個體工商戶、小微企業(yè)主在線發(fā)放的信用貸款，全程線上自助辦理，單戶貸款額度最高在500萬元，貸款期限最長3年，資金最快僅需1分鐘即可到賬，較好地滿足了小微企業(yè)高頻、小額的資金需求。截至6月26日，廣東工行個人經(jīng)營快貸已提款客戶數(shù)超6000戶，已提款金額超10億元。

　　6月，廣東工行與稅務(wù)部門建立系統(tǒng)直連，面向生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、納稅信用良好的小微企業(yè)及小微企業(yè)主，創(chuàng)新推出“稅易通”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了目標(biāo)客戶自動篩選、授信自動測算、貸款在線隨借隨還的融資服務(wù)新模式。截至6月26日，在短短20天時間內(nèi)，該產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)預(yù)授信客戶2600多戶，授信金額逾20億元。