2022年2月以來，亳州市圍繞服務(wù)“千家藥企、十萬藥商、百萬藥農(nóng)”中醫(yī)藥特色產(chǎn)業(yè)，從解決中小微企業(yè)貸款難、可抵押物少、資金回籠慢等問題出發(fā)，依靠大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，依托地方農(nóng)商行龍頭藥都農(nóng)商行影響力，試點建設(shè)“純信用”普惠金融改革示范區(qū)，實現(xiàn)普惠金融從以物抵押到信用有價、市場尋機到處處生機、風(fēng)險未知到全程可控三大轉(zhuǎn)變。

　　據(jù)統(tǒng)計，截至今年1月底，亳州市通過“純信用”為1.13萬家中小微企業(yè)、個體工商戶、新型經(jīng)營主體和8.1萬市民、農(nóng)戶提供貸款661.85億元，不良貸款率1.6%，遠(yuǎn)低于2022年末全國農(nóng)商行不良貸款率3.22%。

　　整合數(shù)據(jù)、歸集共享，筑實評信基礎(chǔ)

　　亳州市全面收集政務(wù)、社會、業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，推動數(shù)據(jù)資源整合共享，讓大數(shù)據(jù)細(xì)化、實化、具體化，為銀行授信提供所需要素。

　　歸攏政務(wù)數(shù)據(jù)。亳州市利用“智慧城市”建設(shè)契機，遵循“一數(shù)一源、多源校核、動態(tài)更新”原則，編制數(shù)據(jù)資源目錄，采取動態(tài)對接、靜態(tài)拷貝、接口調(diào)用、人工采集等多種方式，推動目錄應(yīng)編盡編、數(shù)據(jù)應(yīng)歸盡歸，形成企業(yè)數(shù)據(jù)庫、電子證照庫、信用信息數(shù)據(jù)庫、醫(yī)療數(shù)據(jù)庫、視頻數(shù)據(jù)庫和地理空間數(shù)據(jù)庫等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，包括4182類108.04億條數(shù)據(jù)，建成全國范圍內(nèi)質(zhì)量較高、更新較快、覆蓋較廣的數(shù)據(jù)庫，為信用評價提供最精準(zhǔn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

　　收集社會數(shù)據(jù)。通過收集社會保障卡、黨建引領(lǐng)信用村等生產(chǎn)生活主要數(shù)據(jù)，我市建立市民“衣食住行醫(yī)”全場景數(shù)字平臺，構(gòu)建“居民服務(wù)一卡通”金融生態(tài)鏈，及時了解個人生活狀態(tài)和信用度，有效掌握個人信貸需求。對接稅務(wù)部門，共享“稅信通”A級納稅人數(shù)據(jù)，對企業(yè)納稅情況分析，識別生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀，精準(zhǔn)分析企業(yè)信貸能力。

　　整合業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)。藥都農(nóng)商行主動整合行內(nèi)金融數(shù)據(jù)資源，將2013年以來核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)、自主研發(fā)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合。利用省聯(lián)社金農(nóng)云數(shù)字平臺，開展消費、運營商、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)比對，實現(xiàn)對行內(nèi)外海量數(shù)據(jù)的采集、校對、加工、整合全流程管理，打造更為完善的行內(nèi)數(shù)據(jù)庫。

　　精準(zhǔn)畫像、產(chǎn)品多元，優(yōu)化用信服務(wù)

　　亳州市聚焦精準(zhǔn)化評定、提供便捷化服務(wù)、構(gòu)建多元化場景，為企業(yè)、個人量體裁衣，提供個性化“純信用”普惠金融服務(wù)。

　　實現(xiàn)精準(zhǔn)畫像。亳州市地方農(nóng)商行對普惠金融涉及的兩類對象，自主研發(fā)建立個人和企業(yè)信用分析評價模型。對于個人，脫敏化抓取政務(wù)數(shù)據(jù)，建立“身份信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、信用信息、經(jīng)營信息、社會公共關(guān)系信息、金融信息”6大模塊，構(gòu)建360度全方位視圖畫像，制定個人標(biāo)準(zhǔn)化信用評價模型。對于企業(yè)，在法人數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，依據(jù)行業(yè)特點、經(jīng)營規(guī)模、行業(yè)周期等因素，建立“企業(yè)+法人”雙層關(guān)聯(lián)信用評價模型。通過信用模型，實現(xiàn)企業(yè)、個人精準(zhǔn)“畫像”，為用信“搭橋”。

　　推動流程再造。亳州市地方農(nóng)商行綜合運用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融等技術(shù)，依托“系統(tǒng)—數(shù)據(jù)—模型”，以省信用聯(lián)社開發(fā)的手機銀行和網(wǎng)銀為載體，建設(shè)特色審批管理平臺，開發(fā)線上準(zhǔn)入篩查、實時授信、差異化利率定價、自動貸后管理等功能，實現(xiàn)數(shù)據(jù)流在手機銀行、平臺系統(tǒng)、管理系統(tǒng)的自動傳輸，以數(shù)據(jù)流替代人工操作，提升業(yè)務(wù)辦理效率，實現(xiàn)“3分鐘申請、1秒鐘決定、0人工干涉”。

　　豐富應(yīng)用場景。亳州市地方農(nóng)商行創(chuàng)新“金農(nóng)易貸”“金農(nóng)信e鏈”“金農(nóng)企e貸”等應(yīng)用產(chǎn)品，擴(kuò)大信貸覆蓋范圍，其中拳頭產(chǎn)品“金農(nóng)易貸”完成授信8.9萬戶163.28億元，占轄區(qū)總家庭戶數(shù)的15%，累計放款128.37萬筆545.79億元。深化信貸融資、財富管理等金融業(yè)務(wù)與生活繳費、內(nèi)容服務(wù)等場景的融合，推出“普惠快付”，在衣食住行、供產(chǎn)儲銷等生產(chǎn)生活場景廣泛應(yīng)用信用，推動金融普惠。

　　智能防護(hù)、內(nèi)控嚴(yán)密，守住信用安全

　　亳州市通過智能化改造、前置化預(yù)警、嚴(yán)格化管理，推動普惠性與安全性、隱私性平衡，實現(xiàn)數(shù)據(jù)流動更高效、信貸資金更安全、行業(yè)行為更規(guī)范。

　　保障數(shù)據(jù)安全。亳州市地方農(nóng)商行建設(shè)普惠金融數(shù)據(jù)交互平臺，統(tǒng)一數(shù)據(jù)出口，通過API網(wǎng)關(guān)，對調(diào)用信息進(jìn)行鑒權(quán)確認(rèn)，加強數(shù)據(jù)安全和個人信息保護(hù)。將數(shù)據(jù)模型部署在市政務(wù)云平臺，對外只輸出數(shù)據(jù)結(jié)果，確保原始數(shù)據(jù)安全。在所有區(qū)域邊界部署綜合安全網(wǎng)關(guān)，集成入侵檢測、防御、殺毒、保密等功能，增強邊界安全控制。單日用信數(shù)據(jù)12.35萬次，未發(fā)生一起泄露事件。

　　監(jiān)測資金安全。亳州市地方農(nóng)商行采取線上線下相結(jié)合的模式，搭建“準(zhǔn)入—評級—授信—定價—風(fēng)險預(yù)警—貸后管理”全流程風(fēng)險管理體系，自動生成貸前調(diào)查報告、貸時審查報告、貸后檢查報告。改變傳統(tǒng)征信運行模式，在大數(shù)據(jù)中挖掘信用狀況變化、婚姻狀況、房產(chǎn)查封信息、有無重大疾病等行為信息，及時洞察客戶潛在行為，實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警，累計預(yù)警25批次96條信息，線下核實后挽回?fù)p失652.3萬元。

　　加強行業(yè)自律。亳州市聚焦投訴高發(fā)領(lǐng)域和關(guān)鍵人員，制訂《案件風(fēng)險防控實施方案》《“排雷”行動實施方案》，統(tǒng)一授信管理，防止多頭授信、多網(wǎng)點放貸，明確支行信貸審批權(quán)限。統(tǒng)一選派44名素質(zhì)硬、業(yè)務(wù)精、能力強信貸會計，實行終身追責(zé)制，筑牢信貸安全基礎(chǔ)。對行業(yè)內(nèi)涉及“純信用”信貸業(yè)務(wù)人員100%簽訂保密協(xié)議，確保不發(fā)生系統(tǒng)性廉政風(fēng)險。